Ikuisuuskysymys – ottaako vaihtuva- vai kiinteäkorkoinen asuntolaina?

Korko on rahan hinta. Mitä edullisemmin rahaa saa ulos pankista, sen parempi lainanottajalle. Tarkastelen tässä tekstissä vaihtuva- ja kiinteäkorkoista asuntolainaa nimenomaan lainan edullisuuden kannalta. Kumpi sitten on edullisempi? Suora vastaus kysymykseen on, että sitä ei voi tietää etukäteen.

Kysymys on siitä, uskooko korkojen nousuun vai ei. Yksinkertaistettuna: jos uskoo korkojen pysyvän pitkään matalana, on vaihtuvakorkoinen laina itselle parempi. Jos uskoo korkojen nousuun, on kiinteän koron ratkaisu hyvä.

Kiinteän koron etu on, että tiedämme koko kiinteän koron jakson ajan, kuinka suuri on kuukausittainen lainaerämme. Toinen suuri etu on, että, toki ihmisestä riippuen, että yöt pystyy nukkumaan hyvin, sillä korkojen nousu ei lainaerän kautta vaikuta talouteemme lainkaan. Kiinteän koron haittana voidaan nähdä, että korkoa maksetaan vähintään laina-ajan alulta enemmän kuin mitä vaihtuvakorkoinen olisi. Tämä johtuu siitä, että pankit haluavat kompensaatiota ottamastaan riskistä. Pankkien riskinä kun on, että korot lähtevät nousuun, jolloin kiinteän koron laina muuttuu heidän kannaltaan epäedullisemmaksi kuin vaihtuvakorkoinen laina. Kiinteän koron lainaa ei yleensä voi maksaa takaisin nopeammalla aikataululla, vaikka niin haluaisi, mikä voidaan myös nähdä ongelmana, jos haluaisi jostain syystä lyhentää lainaa pois nopeammin.

Vaihtuvakorkoisen lainan ehdoton etu on, että se on edullisempi ainakin lainan alkuaikojen osalta, milloin lainapääoman määrä on suurimmillaan. Jos markkinakorot pysyvät matalana pitkään, voi vaihtuvakorkoinen laina osoittautua erinomaiseksi valinnaksi kiinteän sijaan. Myös joustavuus on vaihtuvakorkoisen lainan etu –– tätä lainaa kun voi maksaa pois myös nopeampaa tahtia, jos niin haluaa. Vaihtuvakorkoisen lainan suurimpana haittana on ilman muuta korkojen nousu. Esimerkiksi 240.000 € asuntolainan koron noustessa 5 %-yksikköä, lainan hoitokulut nousevat tänä vuonna 12.000 eurolla, mikä tarkoittaa kuukausitasolla 1.000 euron lisämenoja, jos laina ei ole mallia kiinteä tasaerä. Vaihtuvakorkoista lainaa ottaessa kannattaa laskea, millaisen koron nousun oma talous kestää. Pankit ovat toki velvoitettuja tekemään laskelmia lainanottajan taloudesta, joten jos pankki lainaa myöntää, on nämä testit toki jo tehty. Kannattaa silti itsekin miettiä, millä tavalla 1.000 euron lisämeno kuukaudessa vaikuttaa omaan talouteen.

Myös kiinteäkorkoinen laina muuttuu vaihtuvakorkoiseksi, kun kiinteä korkojakso on ohi, jos lainan takaisinmaksuaika on pidempi kuin kiinteän korkojakson aika.

Itse henkilökohtaisesti suosin vain kiinteäkorkoisia lainoja, sillä uskon korkojen nousuun. Tämä on toki vain henkilökohtainen mielipiteeni, minkä oikeassa olon näemme vasta jälkiviisauden turvin.

Lue myös uusin kirjoitukseni

Roni_end_2019_1

Roni Arvonen

Kiinteistönvälittäjä, LKV, KTM, Partner - Bo LKV | Helsinki - 0400 518 888

Myymässä asuntoa?

Haluan auttaa sinua myymään asuntosi parhaaseen hintaan, sinulle helpoimmalla tavalla.

Roni_end_2019_1

Roni Arvonen

Kiinteistönvälittäjä, LKV, KTM, Partner - Bo LKV | Helsinki - 0400 518 888

Myymässä asuntoa?

Haluan auttaa sinua myymään asuntosi parhaaseen hintaan, sinulle helpoimmalla tavalla.



Soita minulle